海南省政協委員伍朝暉推「保險+風險減量」保電動自行車消防安全

海南省政協委員伍朝暉推動「保險 + 風險減量」模式 強化電動自行車消防安全管理

消防安全直接關乎人民生命財產的安全與社會和諧穩定。根據統計，海南省全境現有 355.6 萬輛電動自行車，在老舊小區、城鄉結合部以及商業園區密集分布。其停車、充電環節中存在多處消防隱患，這些問題如同潛伏的「隱形彈藥」威脅著人民的生命安全。2025 年 6 月 7 日，三亞市金雞嶺某小區電動自行車棚發生火災事件再次敲響警鐘，現場火勢猛烈、濃煙滾滾，居民驚慌逃生。傳統管理模式下，單一依靠行政監管和居民自覺已難以應對日益複雜的安全問題，亟需通過市場化手段破解困局。

在海南省第八屆人民政治 Consultative Conference 第四次會議上，中國人民財產保險股份有限公司海南分公司黨委書記、總經理兼海南省政協委員伍朝暉提出《關於推廣「保險 + 風險減量」模式強化電動自行車消防安全管理的提案》，結合海南海嘯具體情況，依託保險業優勢，構建「風險預防 + 損失賠付」雙軌治理機制，為加固電動自行車消防安全壁壘、保護人民生命財產安全提供務實途徑。伍朝暉委員深耕保險行業多年，長期關注海南省消防安全管理現狀，尤其注重研究市場化手段在安全管理中的應用。

他結合自身從業經驗深入海南各縣市小區、商業園區進行調研，詳細瞭解電動自行車停放充電管理、消防隱患排查以及火災事故處理情況。全面梳理當前電動自行車消防安全管理存在的突出問題，並深入剖析事件背後的深層次原因，借鑑國內「保險 + 風險減量」模式在消防安全領域的成功案例，形成具有針對性、可操作性和創新性的提案，充分體現了保險行業服務社會治理的責任擔當與對人民群眾安全深切的關懷。

提案中指出，電動自行車火災頻發表面上是居民違規停車充電等行為導致，但根本原因在於「管理缺位」和「風險兜底」機制不足。在管理端，短板尤為突出。部分小區物業公司對電動自行車停放、充電監管松懈無力，充電設施不足或老化失修問題普遍，消防通道堵塞問題反復出現；一些小區未按規定建設專用車棚，已建成的車棚缺乏防火隔離、自動滅火等必要設施，防火標準不達標；還有部分居民為圖方便私拉亂接電線、將自行車入戶充電，違規行為屢禁不止，給消防安全埋下嚴重隱患。這些問題在老舊小區表現得更加突出。

在保障端，風險兜底能力嚴重不足。電動自行車火災事故往往涉及多方責任交叉，比如物業未盡管理義務、車主違規充電、車棚建設方設施不達標等，在事故發生後容易因責任認定複雜、權責劃分不清引發賠償糾紛。同時，海南省居民家庭財產險和物業責任險的覆蓋率偏低，一旦發生火災造成的房屋損毀、財産損失等往往需由房主自行承擔，這不僅可能讓群眾「因災返貧」，還容易引發群體性矛盾，影響社會和諧穩定。

伍朝暉委員強調，「保險 + 風險減量」模式作為一種市場化治理手段，在安全生產、消防安全等領域已取得顯著成效。其核心邏輯是通過保險機構前置參與風險管理，提供安全評估、設施改造補貼、巡查督導等服務，從源頭降低事故發生概率；事故後通過賠付快速修復損失、化解糾紛，既兜底民生保障又倒逼各方落實風險管理責任。這種模式對於電動自行車消防安全治理的現實需求非常契合，推廣應用具有充分可行性。

具體來說，在電動自行車消防安全管理方面，伍朝暉委員建議推廣以「物業責任險 + 火災風險減量」為核心的產品包，實現物業、居民和社會三方共贏。這一模式類似於山東膠州推行的電動自行車停車棚責任保險，通過保險護航築牢安全防線，同時結合海南實際進行優化完善。

對於物業而言，通過投保物業責任險可將因管理疏漏導致的火災損失，如車棚損毀、外牆燒毀、公共設施損壞等以及相應的管理責任轉移給保險公司，有效降低運營風險。保險公司將遵循「費率與風險掛鈎」原則，對消防設施完善、巡查記錄完整、安全管理到位的小區給予保費優惠，對違規行為頻發、隱患整改不力的小區提高費稅，形成「獎優罰劣」的正向激勵，倒逼物業公司主動提升安全管理水平。

對於居民而言，通過投保家庭財產險、電動自行車三者險等組合產品，可全面覆蓋自家電動自行車起火波及自身房屋、鄰居財産、人身傷亡等擴展責任，有效規避火災帶來的經濟風險，防止「因災返貧」。部分險種還可附加法律諮詢、糾紛調解等「事故協助處理」服務，幫助居民在事故後快速化解賠償爭端，減輕維權壓力，切實保護人民群眾合法權益。

對於社會而言，保險機構可通過保險資金支持，推動老舊小區電動自行車車棚消防設施改造，加裝自動噴淋、煙感報警、防火隔板等設備，補齊硬件短板。同時聯合消防部門開展消防安全培訓、常態化隱患排查，形成「預防 - 應對 - 賠付」的完整閉環，從根本上減少電動自行車火災發生，推動消防安全治理模式從「事後補救」向「事先預防」轉變，提升社會治理效能。

這種「政府引導、保險護航」的模式已被實踐證明是破解電動自行車消防安全難題的有效途徑。結合海南省電動自行車消防安全管理實際，伍朝暉委員在提案中從四個方面提出具體建議，推動「保險 + 風險減量」模式落地生根、見行見效，構建全方位、多層次的電動自行車消防安全治理體系。

一是推動「物業責任險」全覆蓋，壓實物業主體責任。建議由海南省住建部門牽頭，聯合金融監管部門制定《海南省物業責任險推廣實施方案》，明確將電動自行車車棚納入承保範圍，細化物業投保義務，參照生產安全責任險「應保盡保」模式，對新建小區實行強制投保，對老舊小區逐步推行覆蓋，確保不留管理空白。同時，引導保險公司開發「物業責任險 + 火災風險減量」專屬產品，為物業提供車棚建設標準指導、消防設施巡檢等前置服務，通過費稅浮動機制，激勵物業主動落實安全管理工作，提升小區消防安全水平。

二是鼓勵居民標配「家庭財產綜合險」，築牢民生保障底線。引導保險機構推出「家庭財產險 + 電動自行車三者險」組合產品，全面覆蓋電動自行車火災引起的各類責任風險，貼合群眾實際需求。建議海南省相關部門探索出臺「費稅補貼」政策，對老舊小區居民、低收入家庭等重點群體給予一定比例費稅減免，降低參保門檻，提高居民參保積極性，擴大保險保障覆蓋面，讓更多群眾享受到市場化保障帶來的安全感。

三是建立「保險 + 消防」協同治理機制，形成監管合力。建議由海南省消防部門提供電動自行車火災風險數據，保險機構根據此數據製作《小區電動自行車安全管理風險評估指南》，精準指導物業公司開展隱患整改。推動保險公司聯合街道、社區、物業公司開展常態化「安全巡檢」，對車棚消防設施、充電線路、停放秩序進行全面檢查，發現隱患通過「保險服務提醒 + 行政監管督促」雙渠道，推動問題整改到位；對屢次拒不整改、隱患突出的小區，及時向行業主管部門推送風險提示，強化監管威懾力，形成「消防引導、保險賦能、社區聯動、物業落實」的協同治理格局。

四是試點「智慧消防 + 保險風控」融合模式，提升防控效能。在海口、三亞等城市的重點小區和老舊小區試點安裝電動自行車充電樁智能監測系統，實現過載報警、煙霧感應、異常斷電等功能，將監測數據與保險公司風控平臺對接，形成「預防 - 應對」閉環。這既能提前發現並消除隱患，也能在事故發生後迅速響應，最大限度減少損失。

上述措施不僅能夠有效降低電動自行車火災發生的概率和影響範圍，還能進一步提升居民的安全意識與社會整體的消防安全水準，為建設安全、穩定、和諧的社會環境奠定堅實基礎。